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借钱就要强制上保险? 个人信保业务正在被做坏

  “这是什么莫名其妙的保险费用?贷款还要上保险?没见到投保什么东西,被保人还不是自己,每月还款就要被扣一笔保费,这究竟是什么?”在一个消费者投诉论坛上,一位现金贷借款人连珠炮般问道。

  借钱就要强制买保险,听上去似乎有些莫名其妙,但却早已不是新鲜事。

  这种时下炙手可热的个人借款信用保证保险,由消费贷款和财产保险行业共同参与,通过为个人贷款购买信用保证保险,来保障资金方安全。个人信保业务正成为各家财险公司的战略发展重点和营收利器,而不容忽视的是,在做大“消费金融”保费蛋糕的同时,个人信保高杠杆高风险的一面若隐若现。

  个人信保业务狂飙

  界面新闻记者发现,多家财险机构的信保业务2018年都呈现高速增长态势,这与大力发展消费金融业务密不可分。

借钱就要强制上保险? 个人信保业务正在被做坏

  年报数据显示,中国首家互联网保险公司众安保险2018年信用保证保险原保费收入为35亿元,较上年猛增238%。人保财险、太保财险和大地保险在这一险种上的保费增速也都超过100%。从规模来看,平安产险去年则以330亿元的原保费收入遥遥领先,同比增速也达到66%。

借钱就要强制上保险? 个人信保业务正在被做坏

  财险公司信用保证保险原保费收入情况表(单位:人民币)

  大地保险总经理陈勇在今年1月曾向媒体公开表示:“2018年,大地保险的信保业务保费达到50亿,同比增速达到108%。未来,大地还将成立金融科技公司,对接线上消费场景。”这家保费规模排名第五的财险公司,在保费收入连降两年后,把信用保证保险作为业务发力点。

  早在2015年,大地保险就特别成立了个人贷款保证保险事业部,并推出自营的个人贷款保证保险品牌——“大地时贷险”,为投保人的贷款申请增信,客户投保成功,可获得合作银行最高50万元无抵押贷款,而近年来通过对第三方助贷平台承保,迅速增加大地产险信保业务规模。

  最早涉足个人信保业务的“老大哥”,则非平安产险莫属。

  平安产险相关负责人向界面新闻记者表示,平安产险的信用保证保险业务主要与平安普惠进行合作,双方合作的历史可以追溯至2007年。当年,平安集团聘请熟悉消费金融业务的韩国人赵容奭来到中国,加入平安信用保证保险事业部,开拓消费金融业务。2015年,平安集团整合平安信保、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务等,成立平安普惠金融业务集群,在信用贷款领域,通过信保方式为借款人増信,以获得银行贷款,至今,平安普惠已经积累了10多年的消费信贷风控模型。

  彼时 ,虽然信保业务保费收入不如车险业务,但却是平安产险承保利润的主力军之一。据媒体当时报道,2015年保证保险(信保核心)承保利润31.98亿,占平安产险承保利润一半以上,而在2018年车险承保普遍利润增速不佳的情况下, 平安产险的信用保证保险业务综合成本率为88%,对于平安产险的利润的贡献尤其凸显。

  那么,一份个人借款信用保证保险保单究竟长什么样?借款人需要缴纳的保费有多少?具体如何约定?

  据平安普惠“i贷”的借款人所展示的一份借款单,这款名为“i贷”的现金贷产品“日费率”在0.05%-0.098%之间,按日收费,换算为年利率(APR计算方式),区间为18%-35.77%,在36%的监管“红线”之下。

  借款单附属的保单则显示:借款总额3675元即保证保险金额,保险的收费为借款金额的1.26%,每月收取,且并不因还款而减少,保费的年化成本为15.12%。这也意味着,如果借款“日费率”为0.098%,那么,保险费便占到借款成本的42%。该保险实际的被保险人是联合放款的深圳平安普惠小额贷款公司(1%)和光大银行(99%)。

借钱就要强制上保险? 个人信保业务正在被做坏

  平安普惠借款人出示的个人借款保证保险保单

  平安财险一位信保业务负责人对界面新闻记者表示,平安普惠和平安产险按照双方各自独立规则与风控目的分别独立负责借款人(投保人)信用风险评估。平安产险基于自身核保风控模型进行独立核保,目前,平安产险的信保额度仍在监管规定的上一季度末净资产的10倍范围内。

  对于财险行业对于个人信保业务的疯狂追逐,一位业内人士向界面新闻记者分析道,第一,财产险公司信用保证保险业务整体综合成本率优于车险、责任险、意健险乃至农险等,例如,平安财险、太保产险可以控制到90%以下,甚至更低,这意味着信保业务将带来更高的利润率;第二,消费金融中的资金端与资产端的信息不对称性较高,信用保证保险被当做双方达成协议的“连接器”,央行等监管部门对于此前消费金融领域“坏账兜底型助贷业务”的监管趋严,仅允许融资担保机构与涉足信用保证保险业务的保险公司等参与的政策,利好信保业务。

  “信保+担保”新助贷模式兴起

  业内一般将信用保证保险称为履约险,实质上已经成为一种融资性保险。

  从2016年左右,融资性的个人信用保证保险最早出现在P2P领域,后逐渐在消费金融领域铺开。当借款人未正常履约还款时,保险公司按约定向助贷平台的资金方赔付,如此一来,助贷平台的坏账风险就部分转移给了保险公司。

  2017年6月,原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,专门针对“网贷平台信保业务”提出了具体要求。

  其中规定,保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、稳健审慎、风险可控的经营原则;经营信保业务的保险公司,上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%;保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍等。

  然而,2018年6月网贷平台雷潮不断,越来越多网贷平台的资金来源从个人投资者转向机构投资者的“助贷模式”,大部分合作机构要求引入第三方增信措施,包括融资担保、信用保证保险等。另外,还有一些实际杠杆超标的网络小贷公司,也通过吸引机构资金,不约而同地走上了“信保+担保”的助贷模式。

  一位助贷平台的高管向界面新闻表示,助贷平台愿意引入保险公司,主要是受制于助贷平台关联的担保公司有十倍杠杆的监管限制,而保险公司的资本更加充裕,杠杆也更高,并且符合现在的监管要求。

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